Socialiniai parazitai išrado lupikavimą, norėdami paversti žmones vergais. Dabar kapitalistinėje Rusijoje auga paskolų gyventojams skaičius ir tuo pačiu auga paskolų nemokėjimo skaičius …
- „Salik.biz“
Kenksminga Rusija: pavieniai asmenys tampa skolų vergais
Kapitalizmą Rusijoje, be kitų kitų pavadinimų, taip pat galima vadinti klastingu. Diagnozė nuvilia: nors pareigūnams rūpi „ekonomikos augimo tempai“, gyventojai paskutinius pinigus atiduoda bankams.
Kapitalizmas, kuris Rusijoje pradėtas kurti prieš beveik trisdešimt metų, vadinamas kitaip: „banditas“, „kompartija“, „laukinis“, „periferinis“, „oligarchinis“ir kt. Neatmesdamas visų aukščiau pateiktų apibrėžimų, pateiksiu dar vieną: „įžūlus kapitalizmas“.
99% visų šiuolaikinės Rusijos socialinių ir ekonominių problemų kyla būtent dėl žalingo kapitalizmo, įsišaknijusio mūsų šalyje, pobūdžio. Lėšos paprastai suprantamos kaip paskolų ir paskolų, kurios nebus grąžintos, išdavimo praktika. Dažniausiai dėl didelio procento. O kartais dėl tyčinio skolininko nemokumo. Viskas baigiasi skolininko turto nusavinimu ir (arba) pavertimu „skolų vergu“.
Aš nekalbėsiu apie lupikavimą apskritai (kaip globalų reiškinį). Šia tema esu parašęs knygą „Dėl palūkanų: paskola, teismas, beatodairiškas“, kuri buvo išleista dar 2011 m. Įprasto skolinimo Rusijoje sistemą atstovauja dviejų pakopų bankų sistema (Rusijos Federacijos centrinis bankas ir komerciniai bankai) bei mikrofinansų organizacijos.
Reklaminis vaizdo įrašas:
Pagrindiniai paskolų ir paskolų gavėjai yra patys bankai (tarpbankinė paskolų rinka), nefinansinės organizacijos, viešasis sektorius ir namų ūkių sektorius. Namų ūkiai esate jūs ir aš, asmenys, gyventojai.
Banko paskolos fiziniams asmenims Rusijos Federacijoje: sparti dinamika
Dabar norėčiau atkreipti jūsų dėmesį į paskolų Rusijos gyventojams padėtį per pastaruosius kelerius metus, ypač šiais metais. Čia pateikiami keli pagrindiniai rodikliai, apibūdinantys tokio skolinimo dinamiką ir namų ūkių skolų lygį.
2009–2014 m. stabiliai augo bankų paskolos gyventojams. Čia pateikiami duomenys apie išduotų paskolų kiekį (trilijoną rublių):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Kai kur 2014 m. Viduryje skolinimo augimas sustojo. Kaip pagrindinę priežastį ekspertai įvardija ekonomines JAV ir jos sąjungininkų sankcijas, kurios prasidėjo tų metų pavasarį. Bankai ruošėsi sunkmečiams ir sulėtino kredito didėjimą kiekvienu atveju. Papildomas skolinimo mažėjimo veiksnys buvo rublio kurso, kurį 2014 m. Gruodžio mėn. Leido (arba išprovokavo) Rusijos bankas, žlugimas. Tačiau po kurio laiko gyventojų paskolų augimas vėl atsinaujino. Štai paskutinių metų duomenys (trilijonai rublių):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12.5.
Jau 2017 m. Buvo viršytas rekordinis 2013 m. Skaičius, o 2018 m. Gyventojams išduotų paskolų apimtys padidėjo dar 36 proc., Palyginti su ankstesne. Rusijos žiniasklaida tai pavadino „vartotojų skolinimo bumu“. Per dešimtmetį metinė bankų išduodamų paskolų apimtis išaugo beveik penkis kartus (tiksliau, 4,8 karto). Pagrindinės paskolos, kuriomis naudojasi Rusijos piliečiai: hipotekos; kreditinėmis kortelėmis; paskolos automobiliams; vartotojas (perkant įvairias prekes ir paslaugas). Vis didesnė bankų kortelių ir vartojimo paskolų dalis naudojama ne prekių ir paslaugų poreikiams tenkinti, o anksčiau paimtų paskolų apmokėjimui, t. refinansuoti skolas.
Paskolų palūkanos - nuostolingos
Dabar kitas klausimas: pagal kokias palūkanas bankai išduoda paskolas piliečiams? Čia pateikiami Rusijos banko duomenys apie vidutinę svertinę rublių paskolų palūkanų normą fiziniams asmenims 2019 m. Gegužės mėn.: paskoloms iki 1 mėnesio - 15,81%. O paskoloms nuo 1 iki 3 mėnesių - 14,40%; nuo 3 iki 6 mėnesių - 18,38%; nuo 6 iki 12 mėnesių - 15,23%. Daugelyje pasaulio šalių yra taikomi paskolų palūkanų normų apribojimai, ten tokios palūkanų normos būtų klasifikuojamos kaip „nenaudingos“.
Leiskite jums priminti, kad carinėje Rusijoje dvidešimtojo amžiaus pradžioje buvo nustatyta maksimali 12 procentų norma. Viskas, kas buvo iš viršaus, buvo laikoma netinkama paskola, ir tokie kreditoriai buvo nubausti įstatymais. Valdžia kaip mantra daugelį metų reiškė užkalbėjimus apie būtinybę mažinti visų rūšių paskolų (ne tik fizinių, bet ir juridinių asmenų) palūkanų normas. Ir niekas nepasikeitė “.
Čia pateikiami Rusijos banko duomenys apie vidutines svertines rublių palūkanų normas už 2011 m. Sausį: paskoloms iki 1 mėnesio - 14,0%; nuo 1 iki 3 mėnesių - 19,5%; nuo 3 iki 6 mėnesių - 31,8%; nuo 6 iki 12 mėnesių - 30,4 proc. Taip, nuo to laiko sumažėjo daugiau nei 1 mėnesio paskolų palūkanų normos. Trumpalaikių paskolų (iki 1 mėnesio) paskolos ne tik nesumažėjo, bet net šiek tiek padidėjo (nuo 14,0 iki 15,81%). Taip yra dėl to, kad šiandien piliečiai yra paklausūs, pirmiausia trumpą laiką (iki 1 mėnesio). Jie bijo imti ilgesnes paskolas, bankai taip pat bijo duoti. Taip pat pažymėtina, kad paskolos iš didelių bankų yra brangesnės nei iš kitų.
Nuo 2019 m. Gegužės mėn. 30 pirmaujančių Rusijos bankų rubliais išreikštų paskolų vidutinės svertinės palūkanų normos buvo tokios: iki vieno mėnesio - 17,53%; nuo 1 iki 3 mėnesių - 20,19%; nuo 3 iki 6 mėnesių - 17,06%; nuo 6 iki 12 mėnesių - 15,66%. Kaip matote, pinigai gyventojams iš didelių bankų (tokių kaip „Sberbank“, VTB, „Alfa“, „Rosbank“ir kt.) Yra brangesni nei iš kredito įstaigų, kurios nėra bankų „elito“dalis. Šie bankų pinigai yra monopolininkai trumpalaikių paskolų rinkoje. Pavyzdžiui, daugelyje atokių šalies regionų „Sberbank“yra vienintelė kredito įstaiga, turinti savo filialus.
Skolos ir skolų augimas
Gyventojų skolų už paskolas apimtys sparčiai auga. Rusijos banko duomenimis, 2018 m. Pirmojo ketvirčio pabaigoje ji buvo lygi 12,5 trilijonų rublių. Ir lygiai po metų, t.y. 2019 m. I ketvirčio pabaigoje jis išaugo iki 15,4 trilijono rublių, t. iki 23,3 proc. Šių metų gegužės 1 d. (Naujausi Rusijos banko duomenys) šis skaičius išaugo iki 15,74 trilijono rublių. Beje, 2013 m. Pradžioje paskolų skola buvo lygi tik 8,5 trilijonų rublių. Pasirodo, per šiek tiek daugiau nei šešerius metus skola išaugo beveik dvigubai. Tai ypač dideli skolos augimo tempai, ypač atsižvelgiant į stagnuojančią ekonomiką (BVP augimas praėjusiais metais, „Rosstat“duomenimis, siekė 2,3%, o 2013–2017 m. Augimo beveik nebuvo). Taip pat atsižvelgiant į tai, kad kelerius metus mažėja realios gyventojų pajamos. Jei 2018 m. I ketvirčio pabaigoje vidutinė skolos suma šeimai buvo 221,8 tūkst. Rublių, tai po metų ji jau buvo 273,6 tūkst. Rublių.
Tai yra absoliutūs skaičiai. Kaip, pavyzdžiui, kredito skolos apimtys gali būti lyginamos su oficialiomis namų ūkių pajamomis? Rusijos banko vertinimais, 2017 m. I ketvirčio pabaigoje skola sudarė 23% metinių pajamų, o po metų ji jau išaugo iki 28% (gyventojų skolų apkrovos lygio rodiklis). Skolos kilpa aplink bankų skolininkų sprandą vis griežtėja. Iki šių metų pabaigos, pasak ekspertų, asmenų kredito skolos apimtys gali išaugti iki 16,6 trilijono rublių, o realios pajamos, pasak vyriausybės pareiškimų, - 1% (vis dėlto A. Kudrin paskutinį skaičių pavadino „per daug optimistišku“).). Akivaizdu, kad metų pabaigoje kredito skolos rodiklis, palyginti su metinėmis pajamomis, viršys 30% lygį. Kai kuriuose regionuose skolų lygis jau viršija 50%. Ekspertai Kalmykiją ir Tuvą priskiria tokiems „lyderiams“. Daugiau kaip 40% namų ūkių skolų lygio Chuvashia, Irkutsko srityje.
Svarbus rodiklis yra „asmenų, turinčių kredito įsiskolinimų bankams, dalis bendrame darbuotojų skaičiuje“. Šio dešimtmečio pradžioje ši dalis buvo daug mažesnė nei 50%. 2016 m. Pradžioje tokių darbo skolininkų jau buvo pusė (apie 40 mln. Žmonių). O 2017 m. Pradžioje jų dalis jau viršijo 60 proc. (Absoliučiai skaičiuojant, skolininkų skaičius siekia 44,7 mln. Žmonių). Praėjusiais metais bankų skolininkų skaičius buvo apie 45 milijonus žmonių.
Pastebėtina, kad šių metų pradžioje paskolų sutarčių tarp bankų ir piliečių skaičius, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, sudarė 110,7 mln. Paaiškėja įdomi situacija: vienam skolininkui buvo suteikta daugiau nei dvi paskolos. Jungtinio kredito biuro (OKB) duomenimis, 26% viso skolininkų skaičiaus sudarė tris ar daugiau paskolų sutarčių. Apie 6% skolininkų turėjo daugiau nei penkias paskolas. Dažnai asmuo siekia gauti naują paskolą, kad su jos pagalba galėtų refinansuoti skolas, anksčiau paimtas.
Skolų apkrova arba aptemptas kilpas aplink skolininkų kaklą
Kitas svarbus nerimą keliančią situaciją atspindintis rodiklis yra dabartinės skolų naštos lygis. Tai yra mėnesio išlaidų, susijusių su kredito skolos aptarnavimu, dalis asmenų mėnesinėse pajamose. Nacionalinio kredito istorijų biuro (NBCH) duomenimis, dabartinės skolos našta - visų paskolų mėnesinių įmokų ir mėnesinių pajamų santykis - nuo balandžio 1 d. Buvo 23%. Ką tik paskelbtoje S&P ataskaitoje apie probleminių paskolų padėtį NVS šalyse minima didesnė skolų našta - 25% (matyt, ji atspindi situaciją vėliau). Bet 23 ar 25% vertė yra „vidutinė temperatūra ligoninėje“.
Skaičiai atspindi kredito skolos aptarnavimo išlaidas, atsižvelgiant į visų dirbančių piliečių pajamas. Ir jei šios išlaidos bus susietos su tik tų asmenų, kurie naudojasi paskolomis ir turi įsiskolinimus bankui, pajamomis, tai bus 44 proc. Tai yra oficialūs Rusijos banko duomenys. Štai keli įdomūs duomenys, kuriuos pateikė Jungtinis kredito biuras (OKB). Praėjusių metų pabaigoje maždaug 8 milijonai žmonių mokėjo daugiau nei pusę savo pajamų už mėnesines paskolų įmokas. O 4% skolininkų (beveik 2 milijonai žmonių) išleido daugiau kaip 90% oficialių pajamų paskolų išmokoms. Ir štai paskutiniai šių metų birželio duomenys: kaip rodo Pasaulio banko ir „Rospotrebnadzor“apklausa, kas ketvirtas skolininkas 75% savo pajamų išleidžia skolų aptarnavimui banke.
Pasirodo, net ir vidutinis kredito skolų aptarnavimo išlaidų lygis šiandien yra panašus į išlaidų, mokančių įvairius tiesioginius ir netiesioginius mokesčius, kurie sudaro 30–35% pajamų, lygį. Taigi valstybė ir bankai atima iš žmogaus didžiąją dalį pajamų.
Galite įvertinti. Tiems, kurie turi skolas bankams, pašalintų pajamų dalis yra lygi: 30% (mokesčiai) + 44% (skolų aptarnavimas) = 74%. Geriausiu atveju žmogus turi ¼ pajamų, kurių sąskaita jis turi padengti būsto ir komunalines išlaidas, drabužių, maisto, kitų būtiniausių prekių, taip pat transporto, medicinos ir kitų paslaugų poreikius. Akivaizdu, kad tai padaryti pavyksta tik nedaugeliui, kurio pajamos kelis kartus viršija šalies vidurkį. Čia yra skurdo ir kančios šaltinis.
Probleminės paskolos: padėtis kelia nerimą ir yra kruopščiai užmaskuota
Piliečiams tampa vis sunkiau ne tik grąžinti, bet ir aptarnauti paskolas. Netgi Rusijos banko duomenimis, šių metų pirmojo ketvirčio pabaigoje asmenims probleminių paskolų suma siekė 1,6 trilijono rublių. Tai sudaro daugiau nei 10% visos piliečių skolos Rusijos bankams.
Probleminės paskolos - paskolos, kurių mokėjimas vėluoja daugiau nei 60 dienų. Ekspertai sako, kad šis skaičius yra labai neįvertintas. Aš sutikau su ekspertų vertinimais, pagal kuriuos kas antrą paskolą iš tikrųjų yra nesėkmingi (tik daugeliui vėluojama dar neviršyti 60 dienų ribos).
Auga sunkumai aptarnaujant ir dar labiau - grąžinant paskolas asmenims. Bankai bando maskuoti eskaluojamą situaciją, slėpdami ją nuo centrinio banko kaip bankų reguliavimo. Pavyzdžiui, pertvarkant paskolą (keičiant paskolos sutarties sąlygas). Taip pat nėra neįprasta, kad klientui tame pačiame banke išduodama antra paskola, kad būtų galima refinansuoti pirmąją su jo pagalba.
Kudrinas ir Oreshkinas tiesiog laukia krizės, tačiau milijonams piliečių ji jau atėjo
Mažmeninio skolinimo situacija tampa baisi. Vakar Valstybės Dūmoje kalbėjo Sąskaitų rūmų vadovas Aleksejus Kudrinas. Jis atkreipė dėmesį į pavojingą vartojimo paskolų augimą Rusijoje, kuris 2019 ir 2020 m. Gali būti 20 proc. Jis sakė, kad tai gali nuvesti Rusijos ekonomiką į kritinį tašką. Pastebėtina, kad net ekonominės plėtros ministras Maksimas Oreshkinas pradėjo skambėti pavojaus signalu. Jis jau keletą kartų pareiškė, kad vartojimo paskolų augimas kelia Rusijos ekonomikos nuosmukio riziką. Be to, jis pabrėžia, kad pusė vartojimo paskolų yra neužtikrintos. Tai pavojinga ir komerciniams bankams.
Savo ruožtu centrinio banko vadovė Elvira Nabiullina išlieka rami, mano, kad Rusijos bankas „kontroliuoja situaciją“ir kad mažmeninio skolinimo metu „burbulas“nėra.
Reikėtų pažymėti, kad Kudrinas ir Oreshkinas pagrįstai matė mažmeninio skolinimo keliamą grėsmę. Bet jie kalba tik apie grėsmę ekonominio išsivystymo tempams, suvokia ją kaip makroekonominę (matyt, jiems pirmiausia rūpi gegužės mėn. Prezidento dekreto dėl ekonomikos augimo tempo direktyvų įgyvendinimas).
Tačiau net prieš numatomą ekonomikos griūtį daugelis bankų klientų atsidūrė skolų spąstuose. Jiems krizė jau atėjo. Ir tokių milijonų buitinio lupikavimo aukų jau yra milijonai. Šios krizės nepastebi nei vyriausybės pareigūnai, nei Rusijos banko vadovai. Kalbant apie tai, kad ne visos mažmeninės paskolos yra užtikrintos (dėl ko nerimauja Oreshkinas), bankai galės nurašyti asmenų skolas. Bet apie šį „mikroekonominį“lygio problemą kalbėsiu kitą kartą.