Hipotekinis skolinimas Rusijos kapitalizmo pasaulyje yra žmonių apiplėšimo įrankis. Nepasiektas nė vienas prezidento dekretas, nustatantis hipotekos palūkanų normų tikslus.
- „Salik.biz“
Hipoteka: trumpa istorinė ekskursija
Hipotekinis skolinimas buvo vykdomas ilgą laiką. Hipoteka suprantama kaip skolinimas, užtikrinamas nekilnojamuoju turtu. Senovės Babilone, senovės Egipte ir senovės Romoje skolinimas buvo vykdomas beveik išimtinai siekiant apsaugoti žemės saugumą. Terminas „hipoteka“(iš senovės graikų. Ὑποθήκη) pirmą kartą atsirado Graikijoje VI a. Pradžioje. Pr e. Senovės graikai tokiu būdu nustatė skolininko atsakomybės formą kreditoriui su savo žeme. Skolininko žemės sklypo pasienyje buvo pastatytas paštas su užrašu, kuriame nurodoma, kad ši žemė suteikia skolą. Tokia kolona buvo vadinama „hipoteka“(verčiama kaip „fondas“, „įkeitimas“, „įspėjimas“).
Šiandien hipoteka daugeliu atvejų yra paskola būstui (namams, butams) įsigyti, siekiant apsaugoti patį būstą. Ši paskolų rūšis vadinama būsto paskolomis būstui (HML). Toks skolinimas, anot bankininkystės istorijos ekspertų, buvo išrastas Anglijoje paskutiniais XIX amžiaus dešimtmečiais. Tuo metu Londono miesto pinigų skolintojai jau turėjo sunkumų didindami skolinimo operacijas, kurios tradiciškai buvo orientuotos į privatų verslą. Asmenų skolinimas buvo ribotas dėl nepakankamos efektyvios gyventojų paklausos ir patikimo užstato trūkumo.
Būsto problema Anglijoje XIX a. Buvo išspręsta dviem būdais: pasiturintys piliečiai už savo pinigus statė ar pirko nekilnojamąjį turtą, kuris tapo jų nuosavybe; nepasiturintys žmonės (ir jų buvo dauguma, ypač miestuose) nuomojosi būstą iš turtingų namų savininkų, jie buvo vartotojai, o ne savininkai. Taip pat buvo skurdžiausių anglų, gyvenusių prieglaudose (tai spalvingai apibūdina Charlesas Dickensas).
Bankai pradėjo siūlyti vidutinio saugumo (tai yra turintiems darbo) piliečiams paskolas, kad galėtų nusipirkti savo stogą virš galvos, saugant patį stogą. „Moneylenders“pradėjo gundyti žmones, kad jie galėtų tapti pilnaverčiais nekilnojamojo turto savininkais ir jaustis kaip savininkai. Taip gimė naujo tipo bankinės operacijos - HML išleidimas. Londono miesto bankai su malonumu trina rankas. Palaipsniui ši skolinimo rūšis tapo populiari ir kitose Vakarų šalyse.
Reklaminis vaizdo įrašas:
Stogas virš galvos ar sodrinimo įrenginys?
Bet atgal į šiandienos Rusiją. Įvairiuose vyriausybės dokumentuose, įvairių lygių valdininkų kalbose ir pareiškimuose svarbią vietą užima būsto įkeitimo tema. Be to, ji visada pateikiama kaip socialinė. Jie sako, kad hipoteka yra „stebuklinga lazdelė“, skirta galutinai ir neatšaukiamai išspręsti būsto problemą, kuri, Michailo Bulgakovo žodžiais, kankino ir gadino Rusijos žmones. Kol kas, deja, ji išlieka ir tebekausto kankinimus daugelį mūsų amžininkų. Šeimų, kurioms 2011 m. Prireikė geresnių būsto sąlygų, skaičius, palyginti su bendru šeimų (įskaitant vienišus) skaičiumi, buvo 5,1 proc. Ir 2017 m. Šis skaičius šiek tiek sumažėjo, bet ne labai reikšmingai - iki 4,4 proc.
Absoliučiais skaičiavimais, registruotų šeimų, turinčių vargšų, skaičius sumažėjo nuo 2,8 mln. Iki 2,5 mln. Šeimų. Ir tai nepaisant to, kad sąlygos patekti į šį sąrašą yra labai sunkios. Be to, turime nepamiršti, kad turime visą benamių armiją, kurių skaičius, įvairiais skaičiavimais, svyruoja nuo 1,5 iki 3 milijonų. Daugelis jų net nebando registruotis ir patekti į nurodytus sąrašus. Apskritai būstas (arba, tiksliau, jo nebuvimas) iš tikrųjų yra opiausia Rusijos socialinė problema. Tai ypač aštriai ir skaudžiai atrodo rusiškojo turtingumo rūmų fone.
Bet man atrodo, kad valdžia buvo suglumusi dėl hipotekos problemos dėl kitos priežasties, o socialinė pusė yra tik priedanga. Kapitalizmas mūsų šalyje įsitvirtino nuo dešimtojo dešimtmečio pradžios. Ir jei taip yra, tada vyriausybė pirmiausia turi tarnauti tų, kurie yra kapitalizmo personifikacija ir jo pagrindas - bankininkų, interesams. Kapitalizmas yra visuomenė, kurioje kalba alsuoja eufemizmais - melagingais ir nemandagiais žodžiais. Rusijos Federacijos konstitucija alsuoja tokiais eufemizmais. Visų pirma sakoma, kad Rusijos Federacija yra gerovės valstybė. Ne, iš tikrųjų tai yra buržuazija. Ir jei taip, tada tai turėtų išreikšti buržuazijos ir visų pirma lupikavimo interesus (čia kalbame apie kitą eufemizmą: apgavikai buvo pervadinti „bankininkais“). Taigi hipoteka reikalinga bankininkams-kreditoriams.
Liaudies išmintis apie hipotekas
Liaudies išmintis anekdotų ir „juodojo humoro“pagalba sugebėjo tiksliai išreikšti hipotekos esmę. Sovietmečiu buvo populiari anekdotai iš serijos „Klausimas Armėnijos radijui“. Čia yra šios serijos tęsinys mūsų temos atžvilgiu:
Jei iš eufemizmo išvalysime visus hipotekos aprašymus, tai yra tik keli žodžiai, paaiškinantys šio reiškinio esmę. Vienas iš jų yra „plėšimas“. Štai keletas liaudies meno pavyzdžių, atskleidžiančių grobikišką hipotekos pobūdį:
- Jei 5000 rublių vekselis sulankstytas per pusę, tada jo plotas tiksliai sutaps su Maskvos būsto plotu, kurį galima nusipirkti už 5000 rublių.
- Kodėl verta imti 4 milijonų paskolą ir atsipirkti už 25 metus? Kada gali pavogti 4 milijonus ir aptarnauti tik 7 milijonus ?!
- Odesos banko valdytojas Naumas Solomonovičius vis tiek įtikinėjo plėšiką pasiimti hipotekos paskolą.
Hipotekos: „gelbėtojas“vyriausybei?
Bet grįžkime prie rimtos bangos. Rusijos valdžia turi dar vieną priežastį visais būdais įvesti hipotekas šalyje. Didėjant hipotekos paskolų dydžiui, ji tampa viena iš ekonomikos varomųjų jėgų. Galų gale, atsižvelgiant į ekonomikos augimo tempą, vyriausybė yra tiesiog pilna siūlių. 2015 m. BVP sumažėjo 2,5 proc. Kitais, 2016 m., BVP sumažėjo dar 0,2 proc. 2017 m. Padidėjo 1,5% (tai vis dar yra žymiai mažesnis nei pasaulio vidurkis). Galiausiai 2018 m. Tikimasi padidėjimo maždaug 1,5–1,9%. Ir štai staigmena! „Rosstat“šių metų pradžioje pranešė, kad BVP augimas siekė 2,3 proc.
Paaiškėjo, kad tokia netikėta sėkmė (vis dar kukli atsižvelgiant į pasaulio vidurkį) buvo pasiekta dėl Rusijos ekonomikos statybų sektoriaus. Ten buvo veikla, kurią, kaip paaiškėjo, paskatino hipotekos paskolų augimas (pernai naujojo MHL apimtis viršijo 1 trilijoną rublių, išleistų paskolų skaičius siekė 1,47 milijono; tai yra rekordiniai viso Rusijos Federacijos egzistavimo skaičiai). Praėjusiais metais pirmą kartą HML pagalba buvo pastatyta daugiau būstų nei pasitelkiant kitus finansavimo būdus.
Turint tai omenyje, galima manyti, kad hipotekos paskolų tema vyriausybei taps dar svarbesnė. Galų gale, bent jau dėl padorumo, jam reikia, kad ekonomikos augimo tempai nebūtų žemesni už pasaulio vidurkį. Prieš tai valdžia turėjo vieną ekonominį gelbėjimo variantą - naftos ir dujų eksportą. Dabar, jai atrodo, taip pat yra stebuklinga lazdelė hipotekos pavidalu.
Tačiau nėra sunku suprasti, kad šio gelbėtojo gyvenimo trukmė bus labai ribota, nes MHL palūkanų normos yra pavojingai aukštos. Pastaraisiais metais jos svyravo nuo 10 iki 15 procentų per metus (priklausomai nuo banko, taip pat nuo hipotekos rūšies: būstui įsigyti antrinėje rinkoje; naujam būsto projektui ir kt.). Akivaizdu, kad normos turėtų būti sumažintos. Priešingu atveju viskas baigsis greita „hipotekos burbulo“infliacija ir jo žlugimu. Tai, kas vadinama „vienu žingsniu į priekį, dviem žingsniais atgal“, įvyks. Jau neminint to, kad įprastos hipotekos krizės sušildys socialinę ir politinę situaciją šalyje (kiekviena krizė - tūkstančiai ar net milijonai sulaužytų žmonių likimų).
Apie hipotekos palūkanų normą
Hipotekos normos Rusijoje visada buvo nepadoriai aukšto lygio. Siekdami sąžiningumo, mes pripažįstame: valdžios institucijos anksčiau kalbėjo apie būtinybę mažinti palūkanų normas, tačiau kažkodėl vangiai, formaliai, tik parodydamos visuomenei savo „socialinį susirūpinimą“. O bankininkai į šias mantrą tiesiog nereagavo. Jei hipotekų palūkanų normos svyravo aukštyn ir žemyn, tai veikiama keleto rimtesnių veiksnių nei valdžios apkalbos.
Paimkite, pavyzdžiui, vieną iš 2012 m. Gegužės mėn. Prezidento dekretų - „Dėl priemonių suteikti Rusijos Federacijos piliečiams prieinamą ir patogų būstą bei pagerinti būsto ir komunalinių paslaugų kokybę“(2012 m. Gegužės 7 d. Nr. 600). Šio dekreto pirmojoje pastraipoje nustatyta tokia užduotis [iki 2018 m.]: „Sumažinti hipotekos paskolos (rubliais) vidutinės palūkanų normos viršijimą, palyginti su vartotojų kainų indeksu, ne daugiau kaip 2,2 procentinio punkto“.
Kalendoriuje jau yra 2019 m. Pabandykime įvertinti šios dekreto Nr. 600 pastraipos įgyvendinimą. 2018 m. MHL palūkanų norma svyravo nuo 10,5 iki 14,0%. „Rosstat“pranešė, kad praėjusių metų vartotojų kainų indeksas buvo 4,3 proc. Todėl maksimali būsto paskolų norma praėjusiais metais, remiantis 2012 m. Įsaku, turėjo būti: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Tačiau iš tikrųjų jis buvo dvigubai didesnis.
Nutarimas Nr. 600 dėl 1 dalies buvo visiškai neįvykdytas. Bet dėl tam tikrų priežasčių niekas „aukščiau“nevykdė „apžvalgos“ir nesiaiškino nesėkmės priežasčių bei kaltininkų. O gal jie nėra nesėkmės kaltininkai? Gal potvarkis # 600 buvo parašytas ne tam, kad jį įvykdytų, o tik tam, kad parodytų „socialinį susirūpinimą“? Ir mes, naivūs, laukiame nutarčių įvykdymo.
Kas kontroliuoja hipotekos palūkanų normą?
Pereikime nuo 2012 m. Link arčiau mūsų laiko. Pavyzdžiui, praėjusių metų spalio pradžioje federaliniai kanalai parodė Rusijos prezidento Vladimiro Putino ir „Sberbank“vadovo Germano Grefo susitikimą. Kyla hipotekos skolinimo klausimas, bankininkas pažadėjo prezidentui sumažinti hipotekos normą. Bet pažodžiui tą patį mėnesį „Sberbank“kelia hipotekų normas. Paaiškinimas: būsto rinkoje krenta kainos, plėtotojai stengiasi parduoti kvadratinius metrus, auga banko rizika, o, pasak finansų mokslo kanonų, juos kompensuoja padidėjusios palūkanų normos.
Ir čia yra šių metų įvykis. Kovo 14 d. Rusijos pramonininkų ir verslininkų sąjungos (RSPP) suvažiavime Vladimiras Putinas liepė sumažinti hipotekos normą. Tiksliau, iki 824 proc. Iki 2024 m. Tačiau ar 2012 m. Gegužės mėn. Dekretu nebuvo nustatyta panaši užduotis, kurią reikėjo įvykdyti „vakar“? Ar Rusijos pramonininkų ir verslininkų sąjunga yra atsakinga už hipotekos normą? Ar ši verslininkų sąjunga turi realius svertus normai kontroliuoti?
Bet kuris bankininkas jums pasakys, kad jam nei gegužė, nei kiti prezidento dekretai iš viso nėra dekretas. Ir dar daugiau, apeliacijos žodžiu negali būti tokios. Pagrindinis imperatyvas, lemiantis bet kurios paskolos, įskaitant hipotekos paskolas, palūkanų normą, yra pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko norma. 2012 m. Gegužės mėn. Prezidento dekretų pasirašymo metu jis sudarė 8,0 proc. Šiandien jis yra 7,75%. Jei vyriausybė iš tikrųjų norėjo pagerinti hipotekos paskolų teikimo sąlygas, tada ji turėtų nurodyti Rusijos bankui sumažinti pagrindinę palūkanų normą iki tokio lygio, kad hipotekos paskolos būtų prieinamos piliečiams ir būtų saugios tiek šiems piliečiams, tiek visai šalies ekonomikai. Bet prezidentas negali rašyti tokio dekreto dėl priežastieskad Rusijos bankas, pažeisdamas Rusijos Federacijos konstituciją, paskelbė „nepriklausomybę“nuo valstybės. Ir panašu, kad Rusijos Federacijos prezidentas su tuo sutinka. Todėl potvarkiai rašomi „senelių kaimui“.
Vyriausybė supranta, kad netvarko hipotekos proceso šalyje. Esant dabartinei situacijai, tai iš tikrųjų valdyti gali tik Rusijos bankas. Tiesa, nei Centrinio banko įstatymas, nei Rusijos banko norminiai dokumentai nieko nesako apie tai, kad Rusijos bankas turėtų spręsti hipotekas (ir dar mažiau - spręsti būsto problemą šalyje). Rusijos bankas turi rimtesnių užduočių - „infliacijos nukreipimą“(Centrinis bankas šią užduotį sugalvojo pats, pažeisdamas Rusijos Federacijos Konstitucijos 75 straipsnį). Tam reikalui esant, bankas gali lengvai padidinti bazinę palūkanų normą, išprovokuodamas hipotekos krizę šalyje ir paversdamas šimtus tūkstančių žmonių benamiais.
Vilkai nebus maitinami žole
Statybos ir būsto bei komunalinių paslaugų ministras Vladimiras Jakuševas neseniai paskelbė, kad norint išlaikyti hipotekos rinką ir užkirsti kelią krizei, paskolų normos turėtų būti artimos 5%. Na, su tuo sunku ginčytis. Tačiau ministro pareiškimą reikėtų priskirti prie „gerų norų“. Kitas ministro pareikštas pasiūlymas buvo tas, kad normos turėtų būti sumažintos subsidijuojant hipotekas … iš pačių bankų pelno. Sunku tai pavadinti net utopine sąmone. Tai yra visiškas nesusipratimas, kaip veikia hipotekos pasaulis. Tai tarsi liepimas vilkams liautis valgyti avis ir valgyti žolę. Leiskite jums priminti, kad praėjusiais metais Rusijos bankų pelnas siekė 1,3 trilijono rublių. - rekordinis skaičius per pastaruosius septynerius metus. Iš šios sumos 800 milijardų rublių. sąskaitos Taupomojo banko sąskaitoje. Per pirmuosius du šių metų mėnesius bankų pelnas sudarė 445 milijardus rublių.
Ir niekam ne paslaptis, kad toks finansinis rezultatas didžiąja dalimi buvo pasiektas dėl hipotekos paskolų bumo (beje, daugiau nei pusę visų hipotekos paskolų neseniai išleido „Sberbank“). Ministras niekaip negali suprasti, kad bankams tikslas yra pinigai, o būsto statyba yra ne kas kita, kaip priemonė. Bankininkai labai tikisi, kad šiemet bus tęsiamas hipotekos bumas ir svajoja savo dėka uždirbti 1,8–1,9 trilijono rublių pelno. Jei prognozė pasitvirtins, tai bus rekordinis bankų finansinis rezultatas, pasiektas dėl rekordinio žmonių apiplėšimo.
Autorius: Katasonovas Valentinas