Trečiąją „Gaidar“forumo dieną skyriuje, skirtoje finansinei kontrolei ir bankų priežiūrai skaitmeninėje valstybėje, entuziazmą skaitmeninti ir artėjančią „blockchain“revoliuciją greitai pakeitė apgailėtinos pranašystės.
Niūrias prognozes ypač išreiškė Aleksejus Mininas, „Deloitte“Taikomosios duomenų analizės instituto vykdomasis direktorius. Jo manymu, 2030 m. Horizonte nebus dabartinės formos bankų.
- „Salik.biz“
Iki to laiko „mums nebereikės“tokiuose finansiniuose tarpininkuose, kad užtikrintų likvidumą įmonėms, ir naudos turės tos kredito įstaigos, kurios naudos „gerus duomenų analizės algoritmus“ir geriau supras klientų riziką. Jis mano, kad bankų rinkos „konsolidacija“yra neišvengiama, „nugalėtojas imsis visko“, o pralaimėjusieji turės palikti. Tuo pat metu dėl skaitmeninių technologijų plėtros ne tik bankininkai, bet ir auditoriai bei buhalteriai nebus reikalingi tokiais skaičiais.
Bent jau tie, kurie dirba įprastas pareigas ir neturi unikalių žinių.
Remiantis diskusijos dalyvių žodžiais, paaiškėjo, kad naujos technologijos jau įrodė savo veiksmingumą praktikoje: jos leidžia analizuoti bankų būklę daug geriau nei auditoriai.
Aleksejus Mininas teigė, kad modelis, sukurtas remiantis atvirais duomenimis centrinio banko tinklalapyje ir kita informacija iš išorinių šaltinių, be jokios viešai neatskleistos informacijos, leidžia likus trims mėnesiams iki centrinio banko licencijos atšaukimo tiksliai numatyti tinkamą reguliatoriaus sprendimą 81% atvejų. Tuo pat metu tas klaidas, kurios pasitaiko programoje, jis, be kita ko, paaiškina „rinkos viduje“.
Kaip diskusijos metu sakė FBK vadovas Aleksejus Terekhovas, atsižvelgiant į tokį spartų skaitmeninių technologijų vystymąsi, „vidurinis personalas šioje dalyje tampa visiškai bekompromisis ir nereikalingas“. Artimiausiu metu bus didelė paklausa visiškai skirtingų darbuotojų - vadinamųjų intelektualiųjų auditorių. Šie unikalūs specialistai galės „atpažinti tikrąjį pasaulį su skaitmenine erdve“.
Reklaminis vaizdo įrašas:
Pasak federalinio iždo vadovo Romo Artyukhino, technologijos suteikia naujų galimybių prižiūrėtojams, bet taip pat labai padidina kompetencijos reikalavimus. Tą patį pasakė ir sąskaitų rūmų auditorė Tatjana Blinova. Anot jos, jau labai reikia „universalių karių“, tai yra auditorių, kurie, be pagrindinės profesijos, turi teisinių žinių ir yra susipažinę su IT technologijomis.
„Numerių“atsiradimas bankų rinkoje pastebimas ilgą laiką. „Sberbank“vadovas vokietis Grefas teigė, kad „Google“ir „Amazon“tapo didžiausio Rusijos banko „Sberbank“konkurentais dėl šių bendrovių susidomėjimo finansinėmis paslaugomis.
„Mes turime būti ginkluoti technologijomis, kaip šie žaidėjai. Kitais metais pamatysime įvairias šių technologijų milžinų finansines organizacijas pasaulyje “, - pažymėjo Grefas.
Norėdami konkuruoti su „Google“ir „Amazon“, bankai neišvengiamai turės pakeisti savo plėtros modelį, automatizuodami daugelį procesų ir mažindami išlaidas. Dėl to paprastų darbuotojų funkcijas atliks robotai.
Remiantis Grefo prognoze, pažodžiui, per 3–5 metus „robotai“banke perims asmeninių finansų patarėjų, atsakančių į tipinius banko klientų klausimus, funkcijas. Kaip pernai pažymėjo didžiausio banko vadovas, dabar 99% asmenų kreditų sprendimų yra priimami automatiškai.
Analitinės kredito reitingų agentūros (ACRA) vadovė Jekaterina Trofimova interviu per „Gaidar“forumą pažymėjo, kad jau dabar reitingų agentūrų vertinimus bankams daro „atvirumas, darbo formatas“ir „pagrindinės“principo laikymasis.
„Tiesiog šio reiškinio mastas neturi tiesioginės įtakos net tokių didelių žaidėjų kaip„ Sberbank “finansiniam profiliui. Bet mes suprantame, kad per dvejus ar trejus metus tai bus pagrindinis jų konkurencingumo veiksnys “, - aiškino ji.
Anot Trofimovos, nereikės jokių metodinių pakeitimų. Nes iš tiesų atsirado naujų terminų, tačiau bendra tendencija, pavyzdžiui, informatizavimas, darbas su duomenimis, egzistavo ilgą laiką ir „jau yra mūsų metodologijose“.
Tuo pačiu stresą, kurį lemia greita naujų technologijų plėtra artimiausiu metu, turės patirti ne tik banko darbuotojai ir auditoriai. Ekspertai anksčiau pažymėjo, kad dėl automatizavimo sumažės skambučių centrų darbuotojų, kasininkų, vairuotojų, buhalterių ir kitų profesijų, kurioms nereikia aukštos kvalifikacijos, paklausa.
Net Valstybės Dūmos deputatai pažymėjo susirūpinimą šiuo klausimu. Valstybės Dūmos informacijos politikos, informacinių technologijų ir komunikacijos komiteto pirmininkas Leonidas Levinas teigė, kad mūsų šaliai labai svarbu išstumti darbo jėgos dirbtiniu intelektu. Anot jo, Rusijoje yra daugiau nei 1,5 milijono apsaugos darbuotojų, anksčiau ar vėliau jie bus pakeisti automatizuota sistema, o į rinką pateks 2% dirbančių šalies gyventojų.
HSE darbo studijų centro direktorius Vladimiras Gimpelsonas patikina, kad 2018 m. Greičiausiai rusai nebus bedarbiai dėl jų perkeltų robotų. „Didelio masto gamybos robotizacijos procesas bus ilgas, trumpuoju laikotarpiu, o dar labiau tikėtina, kad ateinančiais metais to nesitikima“, - sako jis. Tačiau neišvengiamai pamažu kai kurios profesijos mirs, o kai kurios atsiras, sutinka ekspertas.
Kaip „Blockchain“pakeis bankus ir perpardavinėtojus
Naujoji technologija apsaugos jūsų pinigų pervedimus nuo sukčių ir leis patikrinti, ar įsigytas automobilis nėra pavogtas. Tai būdas užšifruoti elektroninius pinigus ir bet kokią informaciją, kuri keičia verslą taip, kaip elektra pakeitė gamybą prieš 100 metų.
Internetinė prekyba kasmet tampa vis populiaresnė, tačiau įsilaužėlių išpuolių ir nepasitikėjimo partneriais grėsmė neleidžia jai konkuruoti su tradiciniu verslu. Šią problemą išsprendžia nauja duomenų bazių technologija - „Blockchain“. Šios duomenų bazės neturi vieno valdymo centro, operacijas patvirtina kiti tinklo dalyviai, todėl jos yra apsaugotos nuo įsilaužėlių atakų ir leidžia patikrinti informacijos apie partnerį teisingumą - tai yra interneto komercijos ateitis. Aukščiausi vadovaujantys ekspertai parengė straipsnį apie „Blockchain“įtaką ekonomikai ir mes perspausdinome šį straipsnį.
„Blockchain“yra naujo tipo duomenų bazės, neturinčios nei vieno centro
„Blockchain“yra duomenų bazė, tai yra elektroninis informacijos saugojimas, panašus į įrašus „Excel“faile. Pavyzdžiui, bankų duomenų bazėse užfiksuota, kiek pinigų yra sąskaitose, o policijos duomenų bazėje - kas ir kada pažeidė taisykles. Principas čia panašus, tik skirtingai nei tradicinėse duomenų bazėse, „Blockchain“informacija nėra kaupiama vienoje saugykloje, o yra įrašoma kiekviename tinkle dalyvaujančiame kompiuteryje. „Blockchain“technologija registruoja operacijas taip, kad jų negalima ištrinti ar perrašyti vėliau, informacija atnaujinama tik paeiliui. Todėl duomenys rašomi kaip atnaujinimų grandinė, o ne lentelė. Jūs įnešėte 100 USD, o duomenų bazė su šia informacija pasirodė duomenų bazėje. Tuomet kažkam išsiuntėte 50 USD ir įnešėte dar 100 USD. Bet pirmame bloke informacija apie pinigų sumą nepasikeis 150 - bus pridėtos dvi naujos blokai su atnaujinimais. Kiekvienas iš jų turi savo kodą, nurodantį ryšį su ankstesniais ir kitais blokais.
Vadinamieji kalnakasiai renka ir atnaujina šią informaciją - aktyvūs vartotojai, gaunantys mokesčius už savo darbą su „Bitcoin“elektronine valiuta.
„Blockchain“duomenys negali būti klastojami
Kasdien yra naujienų, kad koks nors įsilaužėlis pavogė pinigus iš banko sąskaitų arba įsilaužė į garsenybės el. Taip yra todėl, kad informacija yra lengvai prieinama. Dėl „Blockchain“informacijos vogti neįmanoma. Jei įsilaužėlis įterpia suklastotą bloką tarp esamų blokų, sistema pastebės pakeitimą - naujo bloko kodas skirsis nuo kitų sekos. Pačių blokų pakeitimai taip pat turi įtakos kodui, todėl kalnakasiai bet kokius pakeitimus iškart pastebi. Neįmanoma perrašyti visos grandinės, nes „Blockchain“yra paskirstyta duomenų bazė, o informacija vienu metu saugoma tūkstančiuose kompiuterių. Net jei informacija pasikeis viename, kiti vartotojai pastebės pakeitimą - jie išsaugojo pirminius duomenis.
Informacijos apsauga yra ypač svarbi bankams: jie kaupia pinigus duomenų pavidalu duomenų bazių langeliuose. Jei užpuolikas keičia šiuos duomenis, jis gali pavogti pinigus iš sąskaitų arba sutrukdyti bankui.
Nauja technologija leis pervesti pinigus be tarpininkų
Kai pardavėjas ir pirkėjas planuoja įvykdyti sandorį, jie ieško tarpininko, kad užtikrintų susitarimo vientisumą. Bankas veikia kaip tarpininkas atliekant finansines operacijas: jis garantuoja, kad pinigai niekur neteks ir eis nuo mokėtojo iki gavėjo. Bankas taip pat išduoda apmokėjimo patvirtinimą - nesvarbu, ar jis mokės dujų sąskaitą, ar perka gamyklą. Norėdami tai padaryti, finansų įstaigos kaupia informaciją apie operacijas savo duomenų bazėse. Mes naudojame jų paslaugas, nes tai yra patikimiausias tarpininkavimo variantas.
Tačiau „Blockchain“duomenų saugojimo technologija leidžia išsiversti be tarpininkų. Įsivaizduokite, kad norite sumokėti už prekę iš internetinės parduotuvės ir atlikti pervedimą per „Blockchain“. Jūsų duomenų grandinėje pasirodys įrašas, kad pinigai buvo pervesti į parduotuvę, tai reiškia, kad jūs turite patvirtinimą. Pinigų pervedimą „matys“visi tinklo dalyviai ir tai atsispindės atnaujinant jūsų duomenis. Perkėlimo metu neįmanoma pavogti pinigų ar ištrinti įrašų, nes sistema yra nepažeidžiama įsilaužimui. Parduotuvė taip pat žino, kad vertimas yra tikras, nes jei suklastosite duomenų bloką, sistema tai pastebės ir ištrins fiktyvų įrašą. Viskas yra taip, kaip banke, bet jums nereikia mokėti tarpininkui už paslaugas. Taikant šį požiūrį, bankai nėra reikalingi, o atsižvelgiant į didėjantį internetinės komercijos populiarumą, „Blockchain“gali tapti tradicinių mokėjimo sistemų konkurentu.
„Blockchain“leis patikrinti prekybos partnerius ir užregistruoti asmens duomenis
2014 m. Kovo mėn. Buvo išleista nauja „Blockchain“versija, leidžianti ne tik nustatyti mokėjimus, bet ir įrašyti informaciją. Jis gali būti naudojamas kuriant atviras duomenų bazes - pavyzdžiui, žemės kadastrus ar registruojant sutartis internetu, nes atvira duomenų bazė leidžia patikrinti partnerio informaciją.
„Blockchain“taip pat galima registruoti prekes ir kitas vertybes. Pavyzdžiui, automobilio pirkėjas iš pardavėjo gaus automobilio duomenų banko kodą, kad užtikrintų, jog automobilis buvo pirktas legaliai, o ne vogtas, užstatas ir pan. Tokiais atvejais „Blockchain“pakeis tarpininkų, notarų ir net vyriausybinių agentūrų paslaugas verslui. Tačiau kad pakeitimas būtų lygiavertis, vartotojai turi būti tikri, kad duomenų bazėje yra visa įmanoma informacija.
Bankai taip pat planuoja plėtoti naują paslaugą
Nors „Blockchain“yra vienas iš tradicinių bankų konkurentų, per pastaruosius dvejus metus jie į šią technologiją investavo 850 milijonų dolerių. Banko savininkus traukia operacijų skaidrumas, kurį gali stebėti visi dalyviai. Kita galimybė yra klientų identifikavimas ir apsauga nuo įsilaužėlių atakų. Bankai sukūrė koncerną R3 tam, kad sukurtų atskirą „grandinės“modifikaciją, kurios duomenys yra konfidencialūs pašaliniams vartotojams. Valstybinės įstaigos taip pat gali naudoti „Blockchain“: pradedančiosios įmonės kuria paraiškas pabėgėliams registruoti ir meno kūriniams nuosavybės teise nustatyti.
„Blockchain“nepakeis „Google“
Naujosios technologijos šalininkai vadina tai „Google“pakaitalu, tačiau „Blockchain“nepakeis to, kaip žmonės ieško informacijos internete. Mes vis tiek rinksimės teisingą informaciją iš padirbtų ir nepatikrintų duomenų srauto. Taip, „Blockchain“gali būti naudojamas patikrinti bet ko teisingumą, tačiau niekas tokiu būdu nereglamentuos interneto enciklopedijų ir naujienų svetainių, nes tai yra komerciškai nuostolinga. Juk niekas notaro nepatvirtina naujienų iš anglų kalbos žiniasklaidos vertimų.
„Blockchain“nepakeis būsenos, kaip tiki šios technologijos šalininkai. Galų gale, net naujos duomenų bazės dėka nupirkti butai ir automobiliai turės būti įregistruoti vyriausybinėse agentūrose, tačiau bankai vis tiek dirba oficialiai. Tačiau ši technologija yra dar vienas žingsnis link skaitmeninės valstybės, nes ji daro interneto paslaugas ne mažiau patikimomis nei tradicinės. Ukrainai „Blockchain“vis dar yra egzotika, tačiau mūsų šalyje IT sektorius yra gerai išvystytas, o interneto sukčiavimo problema nėra išspręsta. Todėl ateityje „Blockchain“sugeba pakeisti mūsų šalies ekonomiką. Ukrainiečiai labiau pasitikės internetinėmis parduotuvėmis ir elektroninėmis mokėjimo sistemomis, nes naujoji technologija leidžia patikrinti informaciją ir apsaugo nuo pinigų vagysčių, todėl tokių paslaugų populiarumas didės. IT įmonėms atsivers nauja rinka: internetinių platformų kūrimas,galintys pakeisti tarpininkus - pavyzdžiui, patvirtinti prekių nuosavybę ir autorystę.
Naujosios technologijos vis dažniau užima vietą mūsų gyvenime. Pradėdami verslą verslininkai dažnai nesikreipia į bankus ir vis dažniau naudojasi alternatyviais investavimo pritraukimo šaltiniais.
Mes kalbame apie ICO - IPO analogą, naudojant tik kriptovaliutas. Tai nėra kažkoks super egzotiškas būdas. Kaip minėta aukščiau, daugelis startuolių visame pasaulyje tokiu būdu kaupia lėšas. Turiu pasakyti, daug pinigų.
Šis metodas atrodo ypač aktualus esant ypač didelėms paskolų palūkanų normoms. Pagrindinis Rusijos banko kursas dabar yra atitinkamai 9%, paskolos iš bankų yra maždaug dvigubai brangesnės.
Jei vis dar bus tokių, kurie skeptiškai vertina „blockchain“technologijos ir kriptovaliutų plėtrą, greičiausiai turės persigalvoti.
Anot „Waves“platformos įkūrėjo Aleksandro Ivanovo, visas finansų pasaulis jau suprato, kad kriptovaliuta yra naujo tipo finansinės priemonės, palyginti stabilios ir labai perspektyvios, į kurias lėšos gali būti pervedamos tam ar kitam tikslui.
Tai nėra tik žodžiai. Ryškus pavyzdys yra kolektyvinio investavimo kampanija, kurios metu „ZrCoin“surinko beveik 4 milijonus dolerių gamyklos statybai Magnitogorske. Gegužės 11-25 d. Buvo surinkti 3,7 mln. USD, planuojant 3,5 mln. USD pradėti sintetinio cirkonio gamybą. Surinktos lėšos leidžia mums pradėti gaminti 400 tonų per mėnesį pajėgumą 2018 m.
„Blockchain“technologijos dėka buvo įmanoma per trumpą laiką pritraukti finansavimą. Drąsus sprendimas pasiūlyti naują investavimo įrankį, paremtą produktu, kurį planuojame gaminti, sulaukė susidomėjimo, sakė Andrejus Nikonorovas, „ZrCoin“įkūrėjas.
Tuo tarpu verslininkų teisių apsaugos komisaras prie Rusijos prezidento Borisas Titovas ir „Waves blockchain“platformos įkūrėjas Aleksandras Ivanovas paskelbė, kad bus kuriamas ICO generatorius „People of Growth“.
Iš tiesų, jei priemonė veikia ir leidžia pritraukti lėšų, ją reikia tobulinti ir į ją investuoti. Pasaulis keičiasi, reikia keistis kartu su juo.
Beje, Borisas Titovas savo ekonominėje strategijoje „Augimo strategija“, pristatytoje prezidentui, daug dėmesio skyrė skaitmeninių technologijų plėtrai. Dabar ši strategijos dalis baigiama rengti. Visiškai įmanoma, kad pasaulis pasikeis taip greitai, kad mes neturėsime laiko pastebėti perėjimo į naują etapą. Kitas dalykas yra tai, kad nors „blockchain“technologija dar nėra tokia produktyvi ir nepajėgi atlaikyti labai didelių apimčių, platformos kūrėjai kiekvieną dieną tobulina savo pokyčius, todėl progresas bus matomas labai greitai.
„Waves“yra decentralizuota bendro finansavimo ir skaitmeninės vertės leidimo platforma. Kriptogramų platforma siekia išleisti, prekiauti ir keistis turtu / vietiniais žetonais „blockchain“. Vienas pagrindinių projekto bruožų yra dėmesys naudojimo paprastumui ir masiniam pritaikymui. Manoma, kad įrodymas bus naudojamas kaip sutarimo algoritmas. 2016 m. Birželio mėn. „Waves“baigė savo ICO, kurio metu ji surinko daugiau nei 16 mln.
Iki 2026 m. Bankai išnyks dėl „blockchain“technologijos plėtros („blockchain“, paskirstyta duomenų bazė - apytiksliai „Lenta.ru“). Tai pareiškė „Sberbank“viceprezidentas Andrejus Šarovas, praneša naujienų tarnyba „Rambler“.
„Per 10 metų bijau, kad nebus bankų, ir neturėsiu kur eiti. Šiais laikais aktyviai plėtojamos tarpusavio skolinimo platformos (išduodamos paskolas be tarpininko asmeniui banke ar kitoje kredito organizacijoje - „Lenta.ru note“), tobulėja „blockchain“technologijomis paremtos mokėjimo technologijos “, - cituoja agentūra.
Jis priminė, kad Anglijos bankas sukūrė 50 finansų institucijų konsorciumą, kuris visiškai atkuria „blockchain“verslo modelį.
2015 m. Rugsėjo 17 d. „Sberbank“vadovas Germanas Grefas teigė, kad „blockchain“technologija suteikia milžiniškas galimybes saugiai keistis informacija. Anot jo, yra ekspertų pasiūlymų visą registracijos sistemą perkelti į „blockchain“technologiją - teisių, juridinių asmenų, teisių į nekilnojamąjį turtą registraciją ir panašiai. Grefas taip pat prisipažino, kad jam priklauso bitkoinai. Tuo pat metu jis skundėsi, kad kriptovaliutų kursas nukrito daugiau nei rublio kursas.
„Blockchain“naudojamas kaip informacijos apie operacijas su bitcoin kriptovaliuta saugykla. Tai registruoja visus judesius sistemoje. Ši technologija taip pat gali būti įdiegta bankininkystėje - kriptovaliutų technologija gali žymiai sutrumpinti didelių operacijų laiką (paskolų išdavimas, akcijų pakeitimas ir pan.). Anot Ispanijos investicinio fondo „Santander InnoVentures“, „blockchain“dėka investuotojai sutaupys apie 20 milijardų dolerių per metus, sumažindami susijusias (tarpines, reguliavimo) sąnaudas finansinėse operacijose.