Naudodamiesi trimis realaus gyvenimo pavyzdžiais, mes bandėme suprasti, kaip žmonės patenka į vergovę, skolindamiesi daugiau, nei gali duoti. O ekspertai papasakojo, kaip nepatekti į kredito spąstus.
Asmuo, kuris turi išleisti daugiau kaip 30% savo pajamų paskolų aptarnavimui, jau laikomas paskola, sako Aleksandras Akhlomovas, Jungtinio kredito biuro (UCC) produktų plėtros direktorius. Mėnesinių išmokų ir darbo užmokesčio santykis Rusijoje dabar yra šiek tiek didesnis nei 30%, nors kai kuriuose regionuose, pavyzdžiui, Kalmikijoje, Dagestane ir Karachay-Cherkessia, jis siekia 70%.
- „Salik.biz“
Blogiausia padėtis yra mažas pajamas gaunantiems rusams. „Jie dažniausiai naudoja trumpalaikes neužtikrintas paskolas ir aukštų palūkanų normas“, - sako Aleksejus Volkovas, Nacionalinio kredito istorijų biuro (NBCH) rinkodaros direktorius. - Todėl ši grupė greičiausiai nevykdo paskolų ar nevykdo įsipareigojimų.
Būtent ši gyventojų grupė dažniausiai būna įsiskolinusi bankams už keletą paskolų. Teoriškai jiems galėtų padėti spalį įsigalėjęs asmenų bankroto įstatymas. Tačiau praktiškai jis tinka tik tiems skolininkams, kurie nebeturi nei pinigų, nei turto, sako Aleksejus Drachas, viešosios vartotojų organizacijos „Finpotrebsoyuz“teisininkas. Paskelbti bankrotą nėra taip lengva: procedūra atrodo gana sudėtinga ir brangi.
RBC rado kelis didvyrius, kurie už paskolas sumoka didžiąją dalį pajamų ar net daugiau, nei jie uždirba. Visi jie neturi savo būsto ir turi mokėti už nuomojamą butą ar kambarį. Be to, dalis mūsų herojų išlaidų tenka teisinėms konsultacijoms, be kurių jie dabar nepriima jokių svarbių sprendimų. Kaip paprastiems Rusijos piliečiams atrodo kredito spąstai?
Kortų auka
Reklaminis vaizdo įrašas:
Skolos bankams: apie 1 milijonas rublių.
Kreditų skaičius: daugiau kaip 4.
58-erių Svetlana Knyazeva iš nedidelės Sankt Peterburgo parduotuvės kasininkė nėra tiksliai įsitikinusi, kiek paskolų ji turi dabar. Juose ji tiesiog susipainiojo. Viskas prasidėjo nuo to, kad maždaug prieš septynerius metus jai reikėjo išsigydyti dantis ir ji paėmė vartojimo paskolą už 100 tūkstančių rublių. „Raiffeisenbank“- 14% per metus. Ji sėkmingai grąžino tą paskolą, tačiau pasitikėjimas savimi, kad ji sugebėjo sumokėti skolas, su ja žiauriai pajuokavo.
Kai jai buvo sumažinta alga (šiandien ji siekia apie 30 tūkst. Rublių) ir trūko pinigų, ji kreipėsi dėl kredito kortelės „Home Credit“banke, vėliau „Sberbank“, o vėliau „Tinkoff“banke ir VTB24. Nepakako atlyginimo, kad būtų galima sumokėti skolas už šias korteles - ji sumokėjo vieną paskolą su kita ir pan. „Bankai mieliau skolinosi kortelėmis, nes aš neturėjau savo namų“, - sako Knyazeva, kuri maždaug prieš 10 metų persikėlė į Sankt Peterburgą iš Ukrainos. „Ir niekas jums nepasakė, kad negalite gauti daug kreditinių kortelių“.
Gavusi atlyginimą, Knyazeva minimaliai mokėjo kortelėmis, panaikino dalį savo skolų. Kartą nuo vienos kortelės net pavykdavo visiškai atsiskaityti. Tačiau pamažu ji ėjo į vis didesnį minusą. Netrukus advokatai ir bankininkai jai patarė nebendrauti su kortelėmis, o išduoti įprastą vartojimo paskolą grynaisiais ir jos pagalba sumokėti skolą.
Knyazeva nuvyko į „Otkritie“banką, išleido vartojimo paskolą už 300 tūkstančių rublių. tris metus. Pasinaudodama šiais pinigais, ji sumokėjo didžiausią skolą „Namų kredito banko“kortelėje ir iš dalies likusią dalį. Tačiau Knyazeva vis dar negalėjo atsikratyti priklausomybės nuo kortelių: „Otkritie“bankininkai, be grynųjų paskolos, padovanojo dar dvi savo banko korteles.
„Prieš metus atsitiko, kad sumokėjau pusantro atlyginimo“, - sako kasininkė. „Turėjau dirbti papildomas valandas ir gyventi stresą - tik nevėluoti“. Supratusi, kad nesusidoroja, Knyazeva paprašė „Otkrytie“banko restruktūrizuoti skolą.
Bankas nuvyko susitikti, pratęsė paskolų terminą. Dabar „Knyazeva“per septynerius metus „Otkritie“bankui turi sumokėti 29 tūkstančius rublių. kas mėnesį. Tačiau net ir šiuo atveju jai nepavyko visiškai atsikratyti kreditinių kortelių. Moters teigimu, viena („Otkritie“banko) kortelė nebuvo įtraukta į restruktūrizavimą, o už ją reikėjo sumokėti dar 8 tūkstančius rublių. per mėnesį. Be to, ji vis dar skolinga „Tinkoff Bank“, „Sberbank“ir „VTB24“.
Bendra jos skolos suma yra apie 1 milijonas rublių, visos mėnesinės išmokos yra apie 55 tūkstančiai rublių. su 30 tūkstančių rublių atlyginimu. ir pensijos 10 tūkstančių rublių. Knyazeva faktiškai dirba už šias paskolas, skundžiasi, kad ji praktiškai negalėjo ir negali išleisti sau. „Už pinigus, kuriuos atidaviau bankams kaip palūkanas, galėjau nusipirkti kambarį, kurį šiuo metu nuomojuosi“, - sako ji.
Visos bėdos vienu metu
Skolos bankams: apie 500 tūkstančių rublių.
Kreditų skaičius: 5.
2015 m. Birželio mėn. Buhalterė Ulyana Zagumennaya (37 m.) Neteko vyro - jis mirė nuo vėžio. Du vaikai - 10 ir 15 metų - liko be tėvo. Diagnozė buvo nustatyta 2014 m. Lapkritį, po to jis iškart prarado darbą. Mažos šeimos santaupos buvo skirtos sutuoktinio gydymui. Pagal tautybę rusas Zagumennaya vyras buvo Uzbekistano pilietis, dauguma nemokamų medicinos procedūrų jam nebuvo prieinamos. Netrukus pati Zagumennaya liko be darbo.
Maskvoje pora išsinuomojo butą, o paskolas iš bankų pradėjo imti dar 2012 m. Pinigų reikėjo norint gauti Rusijos pilietybę jos vyrui (jie to nesugebėjo padaryti galiausiai), būsto nuomai ir kitiems dabartiniams poreikiams. Sutuoktiniui buvo suteiktos paskolos, nes tik ji turi Rusijos pilietybę. Paskutinės paskolos buvo paimtos jau ankstesnėms skoloms padengti.
„Palaipsniui kreditų apkrova privertė mus rasti pigesnį būstą Maskvos regione, taip pat prašyti bankų dėl restruktūrizavimo“, - sako Zagumennaya. "Bet ne vienas bankas to siekė." Mėnesį prieš vyro mirtį moteris kreipėsi į advokatą su prašymu padėti susitvarkyti skolas. 2015 m. Gegužės mėn. Sutuoktiniai buvo skolingi „Sberbank“(100 tūkst. Rublių), „Bank of Moscow“, „Raiffeisenbank“, „Tinkoff Bank“ir „Renaissance“kredito bankui (po 50 tūkst. Rublių). Be to, liko grąžinti 25 tūkst. Rublių paskolą. MFO „MigCredit“, kurį moteris paėmė gydyti savo vyrą. Šiuo metu, atsižvelgiant į baudas ir baudas, bendra „Zagumennaya“skola siekia apie 500 tūkstančių rublių.
Mirus vyrui, ji ieškojo darbo, tačiau krizės laikais galėjo gauti darbą tik privačiame fabrike netoli Maskvos, kur prieš dažymą užsiėmė šildymo radiatorių perdirbimu. Jos atlyginimas buvo 20 tūkstančių rublių. per mėnesį. Tačiau ji taip pat neteko - dėl dukters ligos ji turėjo išeiti nedarbingumo atostogų, nepraleido bandomojo laikotarpio.
Vasarą advokatė Svetlana Shumova, kuri įsipareigojo nemokamai atstovauti Ulyana interesams, sugebėjo susitarti dėl restruktūrizavimo su „Sberbank“. Tačiau jis niekada nebuvo pasirašytas - atsižvelgiant į tai, kad Zagumenna neteko darbo ir neturėjo už ką mokėti, nebuvo prasmės sudaryti susitarimo su banku.
Didelės miesto problemos
Kreditų skaičius: 2.
Prieš trejus metus Tatjana (paprašyta straipsnyje neminėti savo pavardės) su vyru ir dviem paaugliais vaikais persikėlė į Sankt Peterburgą iš mažo miestelio. Šeima išsinuomojo butą. Žmona netrukus įsidarbino nekilnojamojo turto agentūroje, jos vyras eidavo į vairavimo mokyklą instruktoriumi, o vaikai pradėjo ruoštis stojimui į Sankt Peterburgo universitetus. Tačiau norint gauti darbą naujoje vietoje jiems reikėjo papildomų lėšų.
2012 m. Šeima išleido pirmąją vartojimo paskolą už 350 tūkst. Rublių. banke „Renesanso kreditas“. Paskola buvo skaičiuojama 4 metams. Po metų sutuoktiniams vėl reikėjo pinigų - nusipirkti naują automobilį, kuriame mano vyras toliau dirbo vairavimo instruktoriumi. Antroji paskola 300 tūkst. Rublių. pavyko gauti namų kredito banką 3 metams.
„Mes jau sumokėjome didžiąją dalį skolos“, - sako Tatjana. - 2015 m. Spalio mėn. Vienos paskolos mokėjimai jau turėjo būti baigti. Tačiau šalyje prasidėjo krizė, o mūsų pajamos smarkiai sumažėjo - maždaug tris kartus “. Žmonių, norinčių išmokti vairuoti, skaičius tapo daug mažesnis, o nekilnojamojo turto rinkai taip pat nėra pats geriausias laikas. Moteris turėjo palikti agentūrą, dabar dirba manikiūro meistrė mažame salone. O jos 49 metų vyras vis dar moko kelis mokinius vairuoti.
Jau maždaug metus Tatjana ir jos vyras moka dviem paskolomis mažiau, nei yra skolingi, delsimas vis didėja. „Visai šeimai yra daugiau nei 50 tūkstančių rublių. mes dabar neuždirbame mėnesio, - sako Tatjana. - Iš jų 30 tūkstančių rublių. eina tik susimokėti už butą. Už paskolas turite sumokėti 36 tūkstančius rublių “.
Tatjanai sunku pasakyti tikslią skolos sumą, atsižvelgiant į numatytas baudas. Moteris ne kartą rašė prašymus bankams, prašydama restruktūrizuoti. „Paraiškos buvo priimtos, tačiau į jas gavau atsakymą SMS žinutėmis: bankas negali daryti nuolaidų“, - sako ji.
Ką nedaryti, kad nepatektumėte į kredito spąstus
1. Gaukite daugiau nei vieną kredito kortelę vienam dirbančiam šeimos nariui
„Pinigų perkėlimas iš kortelės į kortelę ir vienos skolos sumokėjimas kitos sąskaita yra kelias į niekur“, - aiškina nepriklausoma finansų patarėja, daktarė, Finansų planavimo instituto ekspertė Saida Suleimanova.
2. Paimkite kredito kortelę, kurios limitas viršija tris atlyginimus
„Bankai dažnai nustato daug aukštesnę ribą, taip skatindami nepagrįstai išleisti. Trijų atlyginimų riba neleis jums patekti į vergiją “, - pataria Suleimanova.
3. Nekurkite rezervų
Pasikliauti pasiskolintomis lėšomis neturint didelių pajamų ar santaupų yra labai didelė klaida. Saugumo pagalvė - santaupos netekus darbo - turėtų būti 3–6 mėnesinės pajamos “, - perspėja Suleimanova.
4. Atsisakykite gyvybės draudimo
„Remiantis statistika, pusė paskolų vėlavimo atsiranda dėl rimtų sveikatos problemų. Gyvybės draudimas yra būtinas dalykas “, - sako Natalija Smirnova, asmeninio patarėjo generalinė direktorė.
5. Pamirškite galimybę sumažinti normą
„Jei jūsų kredito istorija nepažeista, galite pabandyti mažesnėmis lėšomis refinansuoti kitame banke, taip sumažindami paskolos kainą ir pagerindami savo finansinę būklę“, - pataria A. Smirnova.
6. Atsisakykite finansinio planavimo
„Galbūt laukia didelių išlaidų, į kurias neatsižvelgėte ir kurios gali trukdyti mokėti paskolą“, - perspėja Smirnova.
Autorius: Jekaterina Alikina